Même dans les meilleurs jours, la vie peut être mouvementée et éprouvante. En plus du travail et des tâches quotidiennes, plusieurs d’entre nous ont des enfants dont ils doivent s’occuper, ce qui apporte son lot de responsabilités et de dépenses. Lorsque vous y ajoutez la responsabilité de prendre soin de personnes plus âgées de la famille, cela finit par faire beaucoup sur les épaules. Si cela peut vous réconforter, sachez que vous n’êtes pas seul dans cette situation.
Vous faites partie d’un nombre croissant de Canadiens qui se trouvent coincés au milieu de la « génération sandwich » – ceux qui doivent s’occuper à la fois des besoins de leurs enfants et de ceux de leurs parents. En fait, un Canadien sur quatre se trouve actuellement dans cette situation compromettante.1 Et comme si ce n’était pas déjà suffisant, la COVID-19 a compliqué encore plus les choses. Sans surprise, ce sont les personnes âgées de 45 à 54 ans qui éprouvent le plus de difficultés en ce moment, 36 % des membres de la génération sandwich affirmant qu’ils ne croient pas pouvoir se remettre des difficultés causées par la pandémie.2 « C’est épuisant d’essayer de s’occuper de tout, explique Catherine Ikeda-Blazys, une proche aidante. Je dois m’occuper de deux foyers. » 3
Vous subissez de graves pressions financières, recevez des demandes chargées en émotion de tous bords, tous côtés, et devez composer avec la pression causée par la pandémie pour couronner le tout? Il faut que les choses ralentissent. La bonne nouvelle, c’est qu’avec un peu de planification financière, vous pouvez rendre la transition vers cette nouvelle étape de votre vie un peu plus facile et beaucoup moins douloureuse sans pour autant compromettre vos propres projets de retraite. Voici quelques suggestions pour vous aider à faire face à vos nouvelles responsabilités.
1. Organisez et mettez à jour vos dossiers financiers
Avant toute chose, essayez de ne pas avoir à vous soucier de l’avenir, mais plutôt de le planifier. Vous avez déjà probablement une énorme liste de choses à gérer, mais il est important de vous assurer d’en avoir une bonne vue d’ensemble dès maintenant, afin de ne pas vous sentir dépassé par la suite. Dresser une liste de priorités financières vous aidera également à vous préparer en cas d’urgence, comme un problème de santé imprévu ou une diminution de vos capacités. Assurez-vous également de revoir votre liste une fois par année (voire plus), au fur et à mesure que les choses continuent à évoluer.
Tout comme vous devriez toujours mettre votre propre masque à oxygène avant d’aider les gens qui vous entourent, il en va de même pour vos finances personnelles. C’est pourquoi la planification est essentielle. Et parce que vous en aurez plein les bras avec votre routine du quotidien, il serait avisé de commencer dès maintenant à gagner en efficacité, pendant que vous avez encore un peu de marge de manœuvre.
Commencez par évaluer votre propre situation financière. Cela vous aidera à tracer une ligne entre ce que vous voulez faire, ce que vous êtes en mesure de faire et ce que vous pouvez faire, au cas où un imprévu surviendrait en cours de route. Voici quelques questions à vous poser :
Préparation en cas d’urgence – Avez-vous mis de côté au moins six mois de frais de subsistance au cas où une crise surviendrait? Personne ne peut prédire l’avenir, mais nous pouvons faire de notre mieux pour nous préparer au moins financièrement aux imprévus.
Retraite – Maximisez-vous vos cotisations annuelles? Ne compromettez pas votre épargne. Continuez à cotiser comme prévu, et prenez même le temps d’effectuer un calcul de base de votre retraite pour vous assurer d’être sur la bonne voie.
Revenu et flux de trésorerie – Avez-vous une bonne idée de votre revenu mensuel et de vos dépenses générales? Une fois que vous saurez combien il vous faut pour joindre les deux bouts, vous pourrez déterminer combien il vous restera pour prendre soin de vos proches.
Dépenses futures – Quels types de dépenses prévoyez-vous? Des choses comme les frais de scolarité au collège ou à l’université, les rénovations nécessaires et l’augmentation du coût de la vie. C’est le genre de choses dont vous devez tenir compte pour savoir ce que l’avenir vous réserve.
En résumé, il est important de continuer à épargner et, dans la mesure du possible, de résister à la tentation de puiser dans votre propre fonds de retraite pour soutenir les autres.
2. Ayez une bonne compréhension des finances de vos parents
« Cela atténue les difficultés de savoir que mes parents n’ont pas besoin de soutien financier, mais la pression est tout de même énorme, explique Catherine Ikeda-Blazys. Maintenant que vous avez pris le temps de passer en revue vos finances personnelles, il est temps de faire de même avec celles de vos parents. Melanie McDonald, vice-présidente et directrice générale régionale, BMO, ajoute : « Il peut être difficile d’avoir une discussion avec vos parents à propos de leur revenu et de leurs placements, mais il s’agit d’une première étape essentielle ». Vous devez comprendre la situation financière de vos parents avant qu’ils puissent commencer à compter sur vous pour vous occuper d’eux. Il va sans dire que les aînés peuvent se trouver dans des situations financières difficiles, alors assurez-vous d’avoir une bonne maîtrise des choses pour éviter les surprises.
Revenu – Découvrez le montant exact de revenu qu’ils reçoivent chaque mois d’un revenu de retraite ou de toute autre source de revenus, ainsi que le montant de leur épargne-retraite.
Dépenses mensuelles – Faites une liste de toutes leurs dépenses mensuelles, y compris les soins de santé, les paiements de factures, les frais de subsistance, les assurances, les médicaments, etc.
S’ils disposent déjà d’un plan successoral, prenez le temps d’en discuter avec eux afin que vous puissiez comprendre le rôle que vous aurez à jouer (pour en savoir plus à ce sujet, voir le conseil n° 5).
3. Encouragez les enfants d’âge adulte à contribuer
Bien qu’il s’agisse probablement d’un sujet difficile à aborder, invitez les enfants d’âge adulte qui vivent encore à la maison à contribuer financièrement à mesure qu’ils se rapprochent de leur indépendance. Il existe de nombreuses façons de s’y prendre, mais la plus simple serait de leur demander de commencer à payer pour leur chambre et les repas.
S’ils prévoient aller au collège ou à l’université, vous pourriez les encourager à faire une demande de bourse d’études, de prêt ou de subvention. Si c’est la voie que vous choisissez d’emprunter, assurez-vous toutefois de discuter avec eux de l’incidence de l’endettement, de l’importance d’épargner et de la façon de s’y prendre pour gérer leurs dépenses.
C’est également une bonne idée de les impliquer dans votre propre processus de planification financière afin qu’ils puissent non seulement comprendre la situation, mais aussi mieux se préparer à leur propre trajectoire financière, et vous aider à fixer certaines limites. Par exemple, certaines attentes comme l’achat d’une voiture, le paiement des frais de scolarité au collège ou à l’université, le versement d’une mise de fonds pour l’achat d’une propriété ou le financement d’un mariage peuvent ne pas être réalistes compte tenu de votre situation financière. S’ils comprennent vos limites, ils pourront avoir une vision plus réaliste de leur propre avenir.
4. Partagez les responsabilités financières
Même si la vie peut sembler déroutante et chaotique au début, il est plus facile que vous ne le pensez de renverser la situation et de prendre le contrôle des choses. La clé consiste à demander de l’aide lorsque vous en avez besoin. Jongler avec la planification financière en plus de tout le reste peut avoir des conséquences, et le fait de trop vouloir en faire peut se traduire par une plus grande difficulté à s’acquitter de ses responsabilités, incluant de prendre soin de ses proches.
« Je peux aussi compter sur d’autres membres de ma famille pour obtenir du soutien, et cela m’aide beaucoup », explique Catherine Ikeda-Blazys. Étudiez la possibilité de partager les responsabilités liées aux soins et à la planification financière avec vos frères et sœurs ou d’autres membres de la famille, le cas échéant. Et assurez-vous d’établir des limites – cela peut aider à dissiper une partie de l’incertitude entourant votre rôle sur le plan financier et à encourager les autres à s’impliquer au besoin.
5. Mettez de l’ordre dans votre planification successorale
Avez-vous fait un testament? Et vos parents? Comment pouvez-vous être sûr que vos enfants seront pris en charge s’il devait vous arriver quelque chose? Ce sont toutes des questions importantes à vous poser et de bonnes raisons de mettre de l’ordre le plus rapidement possible dans votre planification successorale.
Assurez-vous que tous les documents importants pour vos parents et votre propre famille soient correctement classés. Cela comprend les testaments, les fiducies, les ententes de soins préalables, l’assurance vie, les procurations et la désignation d’un liquidateur pour s’occuper des tâches importantes. « Nous travaillons tous les jours avec nos clients pour nous assurer que les documents pour leur planification successorale sont à jour et que tout concorde afin de réduire le stress, l’incertitude et les différends familiaux dans le futur, explique Melanie McDonald, vice-présidente et directrice générale régionale, Société de fiducie BMO
Enfin, si vos finances vous préoccupent, prenez rendez-vous avec un conseiller financier. Il saura vous aider à gagner en confiance afin que vous vous sentiez mieux par rapport à l’avenir financier de votre famille. Non seulement vous donnera-t-il un deuxième avis sur votre plan financier actuel, mais il travaillera avec vous à l’élaboration d’une nouvelle stratégie pour gérer vos finances à mesure que vos objectifs changeront.
RÉFÉRENCES
1https://brighterworld.mcmaster.ca/articles/covid-19s-silver-lining-creating-a-caregiver-friendly-work-culture/ (en anglais seulement)
2https://fpcanada.ca/docs/default-source/news/coping-with-covid-19-survey.pdf?sfvrsn=ea3fed97_4 (en anglais seulement)
3'A huge burden:’ Sandwich generation caring for children, aging parents at same time | Financial Post (« Un poids énorme : la génération sandwich prend soin de ses enfants et de ses parents vieillissants en même temps », en anglais seulement)
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