Choisir le bon conseiller financier peut se révéler un défi de taille, surtout si vous ne savez pas très bien ce que cette personne peut faire pour vous. Grâce à ce guide, vous comprendrez ce qui distingue les conseillers financiers des autres experts financiers; vous apprendrez comment vous préparer à travailler avec l’un d’eux, comment tirer le maximum de votre relation, et plus encore.
Qu’est-ce qu’un conseiller financier?
Si vous n’avez jamais eu de conseiller financier ou si vous cherchez à établir une relation avec un conseiller, vous avez probablement des questions. Commençons par une évidence. Qu’est-ce qu’un conseiller financier? Le conseiller financier est un professionnel de confiance avec qui vous ou les membres de votre famille tirez parti de l’établissement d’une relation à long terme et sur qui vous pouvez compter pour obtenir des conseils financiers éclairés. Il vous fournit généralement des conseils financiers tout au long des étapes importantes de la vie et travaille à vos côtés pour comprendre vos objectifs personnels en matière de gestion de patrimoine, votre profil de risque, votre horizon temporel et vos objectifs de planification successorale. Il vous aide ensuite à élaborer des stratégies qui correspondent à ces objectifs. Les meilleurs conseillers financiers examinent votre situation financière dans son ensemble. Voyez-les comme une ressource qui simplifie la complexité financière.
Le conseiller financier et le planificateur financier
Le planificateur financier et le conseiller financier doivent travailler ensemble pour vous obtenir des résultats optimaux. Le planificateur financier axe ses recommandations sur votre plan de gestion de patrimoine et sur les différents scénarios qui comptent pour vous, mais il dispose également d’une boîte à outils plus globale pour soutenir la réalisation du plan de gestion de patrimoine. Pensons aux solutions de financement, à la planification testamentaire et successorale, aux conseils en matière de planification de la relève et de planification de la transition, à la planification fiscale, à la philanthropie, aux solutions de placement, et à bien d’autres choses encore. Le conseiller financier doit aussi être un planificateur, mais il va plus loin en veillant à la bonne exécution du plan.
Le conseiller financier et le comptable
Votre conseiller financier travaillera souvent en partenariat avec votre comptable afin de former une solide équipe d’experts de confiance. Fort de son expertise dans le domaine de la planification fiscale, votre comptable possède des compétences complémentaires à celles du conseiller financier, qui se charge des stratégies de gestion de patrimoine plus larges. Cette synergie vous aide à tirer le maximum de l’accroissement de votre patrimoine pour la retraite, ce que vous laisserez en héritage et les causes communautaires que vous appuyez. Si vous êtes propriétaire d’entreprise, le partenariat entre votre conseiller financier et votre comptable est encore plus important, compte tenu des particularités de l’entrepreneuriat, de la planification de la relève et de la planification de la transition.
Le gestionnaire de patrimoine et le conseiller financier
Le gestionnaire de patrimoine est un spécialiste des placements qui supervise la constitution d’un portefeuille dans le but de satisfaire les objectifs et l’horizon de placement du client. Il veille à ce que le capital du client soit utilisé au mieux pour obtenir des rendements élevés, en plaçant les objectifs du client au cœur de sa stratégie. Souvent, le conseiller financier est aussi gestionnaire de patrimoine, mais il ne se concentre pas uniquement sur le portefeuille de placements, il s’intéresse également aux autres éléments essentiels au parcours de gestion de patrimoine du client.
Comment les investisseuses peuvent-elles tirer parti des services d’un conseiller financier?
Contrairement aux hommes, les femmes apprécient souvent des approches différentes en matière de planification et ont des philosophies d’investissement tout autres. Même si les hommes et les femmes peuvent tirer parti d’une relation solide avec un conseiller financier de confiance, leurs réalités peuvent être différentes. Une des réalités financières propres aux femmes est le fait qu’elles vivent généralement plus longtemps que les hommes. Aujourd’hui, il n’est pas rare qu’une femme en bonne santé vive au-delà de 90 ans. De plus, les femmes choisissent aujourd’hui le cours de leur existence dans une bien plus grande mesure qu’elles ne le faisaient dans les décennies précédentes. Certaines se marient, d’autres pas, d’autres encore divorcent. Certaines choisissent d’avoir des enfants, d’autres pas. Certaines aspirent à laisser un héritage à leurs petits-enfants, tandis que d’autres tiennent à s’assurer que la philanthropie joue un rôle clé dans leur héritage. Et comme les femmes sont aujourd’hui plus instruites que jamais et qu’elles ont un potentiel de revenu encore plus élevé que les hommes, tous ces éléments créent des occasions et complexifient la détermination des nombreux choix qui s’offrent à elles.
Il peut être avantageux pour les investisseuses de faire affaire avec un conseiller financier qui les aide à étudier les possibilités qui s’offrent à elles pour les amener à voir plus clair dans leurs finances. Surtout, le conseiller financier est capable de faire économiser du temps à beaucoup de femmes. « Je travaille et suis mère de jeunes enfants. Je n’ai certainement pas le temps de faire des recherches exhaustives sur les placements et de me constituer un portefeuille. Ça n’arrivera jamais. C’est pourquoi j’aime avoir un conseiller financier qui fait ce travail pour moi et me permet de me concentrer sur les choses importantes dans ma vie », explique Rebecca Tascona, chef, Stratégies et opérations, Plateformes ECL (entreprise à consommateur en ligne).
Comment les femmes devraient-elles se préparer à travailler avec un conseiller financier?
Lorsqu’il s’agit de choisir un conseiller financier, il faut d’abord solliciter son réseau pour se faire une idée de l’expérience vécue par des personnes en qui l’on a confiance. Lorsque vous êtes prête à rencontrer un conseiller financier, ayez avec vous la liste des aspects importants que vous voulez aborder, et vos documents financiers pertinents. Les meilleurs conseillers financiers vous fourniront souvent des questions préalables à la rencontre en vue de votre entretien initial.
Rebecca Tascona vous encourage à bien comprendre votre situation actuelle, y compris vos revenus, votre épargne et, tout aussi important, votre façon de dépenser. Elle affirme : « Votre conseiller financier aura avantage à connaître vos responsabilités et vos aspirations. Avez-vous des assurances? Avez-vous des enfants? Prenez-vous soin de parents âgés? Avez-vous rédigé un testament? Une procuration? Quand et comment envisagez-vous votre retraite? » Comme le souligne Rebecca Tascona, ce sont des questions importantes auxquelles vous devez réfléchir en amont pour savoir comment constituer le patrimoine qui répondra à vos besoins individuels.
Vaut-il la peine de faire affaire avec un conseiller financier?
Lorsque vous cherchez à déterminer si les coûts associés à l’embauche d’un conseiller financier en valent la peine, il est important de préciser d’abord vos propres besoins. La plupart des Canadiens ne sont pas des spécialistes des placements. Ils peuvent exceller dans leur propre profession et être des experts dans leur domaine, mais ils n’ont généralement pas un sens aigu des questions financières ou une compréhension approfondie des règles et du traitement fiscal en gestion de patrimoine.
Des études ont démontré que les conseils financiers ont un effet positif sur les résultats de placement. Les conseillers financiers passent des années à obtenir leur certification et à maintenir à jour leurs titres professionnels et leur expertise en gestion de patrimoine financier. Par conséquent, vous payez pour obtenir des conseils d’experts dans un domaine que vous connaissez moins, ce qui vous permet de prendre de meilleures décisions et d’obtenir de meilleurs résultats financiers — tout en gagnant du temps. « Au final, je crois que cela vous donne le sentiment que vos affaires financières sont bien prises en charge », explique Rebecca Tascona.
Lorsque l’on travaille avec un conseiller de confiance et performant, les résultats après déduction des frais doivent toujours être bien justifiés par la réalisation à long terme des objectifs financiers. Le secteur financier est aujourd’hui extrêmement transparent et concurrentiel; malgré tout, il est toujours prudent d’effectuer des recherches suffisantes sur les frais avant de s’engager dans une relation à long terme avec un conseiller financier. Les frais et services doivent être bien expliqués et compris, et reposer sur un engagement fort en matière de communication.
Comment trouver un conseiller financier
Choisir le meilleur conseiller financier est l’une des décisions financières les plus importantes que vous puissiez prendre. Elle peut avoir une incidence considérable non seulement sur le rendement de votre portefeuille, mais, surtout, sur votre tranquillité d’esprit en ce qui a trait aux décisions importantes en matière de gestion de patrimoine. Il existe de nombreuses façons de trouver l’expert qui saura répondre à vos besoins. Pensez à consulter vos amis, votre famille et vos collègues, par exemple, ou à chercher des conseillers financiers dans votre collectivité locale qui produisent des documents de réflexion qui trouvent écho auprès de vous.
Si vous ne savez toujours pas comment trouver un conseiller financier, vous pouvez également faire une recherche en ligne en tapant « conseiller financier près de chez moi » et en lisant les profils des conseillers inclus dans la liste des résultats. Une fois que vous avez trouvé quelques possibilités, vous pouvez communiquer avec les responsables locaux des sociétés de gestion de patrimoine pour leur faire savoir que vous souhaitez rencontrer des conseillers financiers potentiels. Il est généralement recommandé de faire passer un entretien à quelques candidats afin de pouvoir évaluer leur personnalité. Il est essentiel que vous soyez aussi transparente que possible avec votre conseiller financier en ce qui concerne vos objectifs, mais il est tout aussi important qu’il sache de quelle façon vous souhaitez rester informée afin qu’il puisse concevoir un plan de gestion de patrimoine qui tienne compte de vos objectifs et de vos préférences en matière de communication.
Changer de conseiller financier
Si vous êtes insatisfaite de votre conseiller financier, il est peut-être temps d’en changer. Le meilleur conseiller financier pour vous doit être considéré comme un atout dans votre cercle de conseillers de confiance, au même titre que votre comptable et votre avocat. Si vous n’êtes pas satisfaite de lui pour quelque raison que ce soit, faites-lui part des causes sous-jacentes de votre mécontentement à l’occasion d’une conversation honnête et franche. Le problème pourrait être lié à son style de communication ou de placement, ou peut-être avez-vous des attentes non satisfaites. Quoi qu’il en soit, une conversation franche peut contribuer à régler les problèmes auxquels vous êtes confrontée avant que vous n’en veniez à changer de conseiller financier.
Dans certains cas, le conseiller financier peut vous présenter des solutions pour répondre à vos préoccupations et ainsi résoudre vos problèmes. Dans d’autres cas, la relation n’est pas vraiment solide et la recherche d’un nouveau conseiller financier peut être la meilleure solution. Bien que ce changement ne doive pas être pris à la légère, si les problèmes ne peuvent être abordés et réglés avec un compromis, une réflexion et une diligence raisonnable acceptables, le changement de conseiller financier ne doit pas être retardé.
Les gens travaillent dur pour leur capital d’épargne et d’investissement; il est donc impératif que vous sentiez que vous tirez de la valeur de votre relation avec votre conseiller financier sur le plan personnel. « L’une des choses les plus profondes que j’ai constatées pendant la pandémie, c’est le nombre de clients qui voulaient s’assurer que leur conseiller en gestion de patrimoine se portait bien — les clients les tenaient en haute estime, ce qui est le summum du compliment et la raison pour laquelle nos conseillers en gestion de patrimoine sont si fiers de leur travail », selon Rebecca Tascona.
Questions à poser à un conseiller financier
Il y a de nombreuses questions à poser à un conseiller financier. Or, avant de commencer à travailler avec un conseiller, c’est à elle-même qu’une femme devrait poser la première : quelle est ma relation à l’argent? Une fois que vous en avez une bonne idée et que vous êtes en mesure de l’exprimer clairement, il est temps de trouver un conseiller financier qui respecte ce sentiment et qui peut l’intégrer à la relation et aux conseils qu’il donne. Vous devriez formuler des questions à poser à un conseiller financier en fonction de ce sentiment afin de vous assurer que vous êtes sur la même longueur d’onde. Par exemple, beaucoup de femmes s’inquiètent de manquer d’argent, aussi fructueuse leur carrière soit-elle. Elles devraient donc chercher un conseiller financier qui comprend ce point de vue et s’efforce d’en tenir compte. Cela pourrait se manifester par la communication des résultats du portefeuille en temps opportun, par une attitude proactive lorsque les marchés se portent bien et par une protection contre le risque de baisse lorsque les choses sont plus instables. Au minimum, un examen annuel de la réalisation de votre plan de gestion de patrimoine est une excellente occasion d’en évaluer la performance, de poser des questions et de communiquer des renseignements importants qui peuvent mener à des décisions différentes.
Pour en savoir plus, adressez-vous à votre professionnel en services financiers de BMO.
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