Juin marque le Mois des aînés, une occasion de célébrer les contributions, la sagesse et la vitalité des personnes âgées dans nos collectivités. En même temps, célébrer le vieillissement signifie reconnaître l’importance de la préparation. C’est pourquoi ce mois-ci est non seulement une occasion de souligner le parcours du vieillissement, mais aussi un rappel de faire des plans réfléchis pour l’avenir – peu importe ce que cela peut contenir.
Nous sommes nombreux à éviter les conversations sur la maladie, l’incapacité ou les décisions de fin de vie, mais planifier ne signifie pas s’attendre au pire – une préparation réfléchie aux imprévus vous permettra de protéger votre mode de vie et votre héritage.
Commencer par aspirer à un mode de vie sain
La constitution d’un patrimoine vous donne l’occasion de poursuivre les activités que vous aimez, et une bonne santé vous aide à y arriver. Par exemple :
- La réduction du stress financier entraîne une diminution du risque de crise cardiaque, tandis que la réduction de l’endettement peut réduire le risque de souffrir de dépression et de troubles anxieux.
- Dormir suffisamment peut mener à une meilleure capacité de prise de décision, favoriser la mémoire et améliorer le temps de réaction.
- L’exercice physique régulier améliore les fonctions cognitives et favorise la motivation.
Se préparer grâce à la planification
Bien que de bonnes habitudes puissent contribuer à prévenir les problèmes de santé, rien n’est garanti. Il est important d’avoir des plans en place pour atténuer le stress qui peut découler d’un changement de votre état de santé physique ou mentale. Voici les mesures que vous pouvez prendre pour veiller à ce que vos intérêts financiers et ceux de votre famille soient pris en compte.
1. Établir des procurations
Personne ne veut s’imaginer devenir inapte, mais c’est toujours une bonne idée de se préparer au scénario. Une procuration est un document selon lequel vous désignez une personne pour prendre des décisions de santé et de finances en votre nom si vous n’êtes pas en mesure de le faire. Les lois et la terminologie relatives à la prise de décision au nom d’autrui varient d’une province et d’un territoire à l’autre. Le document peut être appelé procuration, directive ou mandat relatif aux soins de santé, et la personne désignée s’appelle mandataire.
Il existe deux types de procurations, et même s’ils peuvent viser la même personne, vous pouvez également partager les responsabilités.
Une procuration relative aux biens, parfois appelée procuration permanente, désigne une personne qui prend des décisions financières précises. La personne nommée dans la procuration pour les soins personnels (ce qu’on appelle parfois « testament biologique »), qui a tendance à être un ami ou un membre de la famille, peut prendre des décisions en matière de soins de santé et donner des directives sur vos volontés en matière de soins.
Les pouvoirs peuvent être aussi larges ou étroits que vous le souhaitez et couvrir de nombreux aspects de votre vie personnelle et financière. Par exemple, vous pouvez utiliser une procuration pour désigner une personne afin de :
- gérer vos comptes de placement et vos comptes bancaires;
- produire vos déclarations de revenus;
- gérer vos biens immobiliers;
- prendre des décisions en matière de soins de santé pour vous.
Lorsque vous choisissez une personne pour prendre des décisions relatives à vos soins personnels, envisagez de choisir une personne qui vit suffisamment près de vous pour vous aider à prendre des décisions en matière de soins de santé d’urgence.
Trouver une personne qui vit à proximité est moins préoccupant lorsque vous nommez quelqu’un pour surveiller vos finances, mais il devrait s’agir d’une personne en qui vous avez confiance pour exécuter vos volontés et qui est financièrement responsable. Selon votre situation, vous pouvez également désigner un professionnel, comme une société de fiducie, comme mandataire des biens.
Une autre option consiste à désigner deux personnes conjointement comme mécanisme de contrôle afin de prévenir l’utilisation abusive des fonds. Cela peut réduire les risques qu’une personne utilise les fonds à mauvais escient, car elle doit s’entendre sur chaque choix qu’elle fait, financier ou autre.
2. Passez en revue votre testament et votre plan successoral
Votre plan successoral décrit la façon dont vos actifs seront distribués et qui exécutera vos volontés, mais il ne fonctionne que s’il est tenu à jour. Il est important de passer en revue votre testament et tout document connexe, comme les désignations de bénéficiaire et les ententes de fiducie, pendant que vous êtes toujours en bonne santé physique et mentale. Si votre santé décline ou si vous souffrez d’une déficience cognitive, vous pourriez ne plus être en mesure d’apporter des changements. Cela signifie que vous pourriez rater l’occasion d’ajouter ou de supprimer des bénéficiaires et de vous assurer que votre plan successoral reflète vos relations actuelles et vos priorités financières. En collaborant avec vos professionnels pour passer régulièrement en revue ces documents, vous vous assurerez que votre héritage est protégé et mis en œuvre conformément à vos intentions.
3. Protéger ses activités
Si vous êtes un propriétaire d’entreprise, il est essentiel d’avoir une convention d’achat/de vente écrite en place et de nommer une personne qui maintiendra l’exploitation de votre entreprise si vous devez vous éloigner de l’entreprise en raison d’un événement grave lié à la santé.
Les conventions de rachat définissent les modalités de transfert de propriété d’une entreprise dans le cas d’événements déclencheurs précis, comme un décès, une invalidité ou une incapacité. Cela permet à d’autres propriétaires ou employés clés d’acheter votre participation (ce qu’on appelle un achat croisé) ou à l’entreprise d’acheter votre participation (rachat par l’entreprise) au prix et aux modalités convenus dans le document. Tenez compte des circonstances qui déclencheraient une convention d’achat/de vente pour votre entreprise. Par exemple, définissez la durée de toute incapacité qui ferait entrer la convention en vigueur et indiquez si elle s’applique à la santé mentale, à la santé physique ou aux deux. Passez en revue les conditions avec votre ou vos conseillers juridiques et vos partenaires d’affaires pour vous assurer que tout le monde est d’accord.
Si vous êtes considéré comme une personne clé dans l’entreprise, l’assurance vie et l’assurance invalidité peuvent être stratégiquement conçues pour donner à l’entreprise les ressources nécessaires pour couvrir votre absence jusqu’à ce que vous ayez eu le temps de vous rétablir ou aider à couvrir toutes les modalités énoncées dans une convention d’achat/de vente si vous devez cesser complètement de travailler.
En plus des conventions de rachat, passez en revue les conventions d’actionnaires (qui régissent les activités d’une entreprise et peuvent comprendre les modalités d’une convention de rachat), les documents de fiducie et les procurations avec votre ou vos conseillers juridiques pour s’assurer qu’ils concordent. Pour en savoir plus, veuillez vous adresser à votre conseiller de BMO Gestion privée. Il pourra vous fournir un exemplaire de notre publication intitulée La convention entre actionnaires – Un important outil de planification de la relève pour les entreprises.
4. Comprendre l’incidence des changements sur le revenu
Une crise de santé peut entraîner une perte de revenus et une augmentation des dépenses, ce qui entraîne d’importantes perturbations du mode de vie. Pour déterminer la façon dont vous serez touché, votre conseiller peut vous aider à calculer le coût de votre mode de vie actuel et à déterminer toutes les sources de revenus, y compris les salaires d’emploi, les revenus de placement, les revenus d’entreprise, les régimes de retraite d’employeurs et les prestations gouvernementales. Un professionnel en services financiers peut également vous aider à évaluer les coûts et les revenus à long terme et à vous assurer que vous vous adaptez à l’inflation et à la croissance prévue de votre épargne et de vos actifs de placement.
Ensuite, indiquez les actifs qui seraient disponibles pour répondre à vos besoins et la façon dont vous les utiliseriez. Envisagez ces stratégies pour des retraits d’actifs avantageux sur le plan fiscal :
- Accédez d’abord aux régimes d’assurance maladie provinciaux, puis aux polices complémentaires ou aux polices de soins de santé offertes par l’employeur.
- Collaborez avec votre comptable pour gérer les déductions fiscales et le moment où les dépenses seront engagées. Vous pouvez maximiser les crédits d’impôt disponibles pour les frais médicaux admissibles en les payant tous en un an plutôt que sur plusieurs années d’imposition.
- Mettez l’accent sur l’épargne prudente en utilisant des comptes non enregistrés et enregistrés pour vous assurer d’être en mesure de gérer les événements marquants imprévus.
5. Avez-vous besoin d’une assurance maladies graves?
Grâce aux progrès scientifiques et aux améliorations apportées au mode de vie, nous vivons plus longtemps et en meilleure santé, mais le risque d’une maladie grave demeure, surtout à mesure que nous vieillissons. Cela peut entraîner des conséquences financières importantes. Votre santé peut vous empêcher de travailler, et les frais médicaux non couverts par l’assurance peuvent s’accumuler.
L’assurance contre la maladie grave verse un montant forfaitaire non imposable si le client reçoit un diagnostic de l’une des maladies couvertes par la police, et qu’il répond aux exigences relatives à la période d’admissibilité prescrite. Le fait de recevoir cette prestation non imposable n’a aucune incidence sur le montant que vous pourriez également recevoir de l’assurance invalidité, et une fois la demande de règlement approuvée, vous pourrez utiliser les fonds pour répondre à vos besoins.
6. Se protéger contre l’exploitation financière
À mesure que nous vieillissons, notre capacité mentale peut diminuer, ce qui nous expose au risque d’être victime d’abus financier envers les aînés. Qu’il s’agisse d’une personne qui se présente à votre porte et qui prétend vendre un chauffe-eau ou d’un proche qui demande un prêt important pour une urgence quelconque, de nombreuses personnes croient que les aînés peuvent se faire soutirer leur épargne durement gagnée.
En plus de nommer un mandataire en qui vous avez confiance, envisagez de nommer un contact de confiance, de préférence une personne autre que votre mandataire. Le contact de confiance est une personne-ressource en cas d’urgence à qui votre conseiller financier peut s’adresser s’il ne peut pas communiquer avec vous ou s’il a des préoccupations au sujet de votre santé, mais qu’il n’a pas la permission de prendre des décisions financières en votre nom.
Autres meilleures pratiques pour vous protéger contre l’exploitation financière :
- Ne vous laissez pas convaincre d’acheter des choses ou de prêter de l’argent si vous ne voulez pas vraiment le faire, même si la personne qui tente de vous convaincre est un proche.
- Restez au fait des alertes de fraude et des fraudes les plus récentes.
- Ne faites pas confiance aux appelants inconnus.
Demander conseil
Les bonnes habitudes, l’accès aux renseignements les plus récents et les meilleurs et le soutien des professionnels sont tous liés au bien-être physique. À mesure que vous prenez des mesures pour protéger votre santé, il est tout aussi important d’avoir un plan de gestion de patrimoine clairement défini pour avoir l’esprit tranquille. Pour en savoir plus, adressez-vous à votre conseiller de BMO Gestion privée.
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