Bien qu’il y ait de nombreuses similitudes entre les prêts hypothécaires au Canada et aux États-Unis, il existe aussi de grandes différences. Si vous comptez acheter une résidence principale, une résidence secondaire ou un immeuble de placement aux États-Unis, vous devez vous familiariser avec ces différences afin d’éviter des surprises.
Un point à retenir : si vous comptez demander un prêt hypothécaire pour payer une partie du prix d’achat d’une maison ou d’une propriété aux États-Unis, vous devrez probablement obtenir ce prêt hypothécaire par l’intermédiaire d’une institution financière américaine.
Vous pouvez également payer en espèces ou demander un prêt sur valeur domiciliaire de votre propriété au Canada (bien entendu, les fonds en dollars canadiens devront être convertis en fonds en dollars américains dans ce cas-ci).
La marche à suivre pour obtenir un prêt hypothécaire aux États-Unis est différente de celle que vous connaissez au Canada
Comparativement à la marche à suivre pour obtenir un prêt hypothécaire au Canada, le processus de demande d’un prêt hypothécaire aux États-Unis :
Néanmoins, la plupart des critères d’approbation fondamentaux sont pratiquement les mêmes qu’au Canada, comme de bons antécédents de crédit et un bon ratio revenus/dettes;
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peut comporter des frais et des coûts initiaux plus élevés. Ces coûts peuvent comprendre les frais d’évaluation, d’arpentage, d’inspection de la propriété, de recherche de titres et de revue du prêteur;
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exigera probablement de fournir plus de documents. Les règlements américains exigent des documents détaillés sur les sources de revenus et les dettes actuelles, les comptes de chèques et d’épargne, ainsi que les placements. Apprenez-en plus sur ces documents.
La durée du terme constitue l’une des principales différences entre les prêts hypothécaires au Canada et aux États-Unis : aux États-Unis, le terme de votre prêt hypothécaire s’étend sur toute la période d’amortissement. À la fin du terme, le prêt hypothécaire aura donc été remboursé en entier.
Au Canada, les prêts hypothécaires ont aussi une période d’amortissement, qui détermine la durée totale du prêt hypothécaire, mais cette période sera fort probablement divisée en un certain nombre de courts termes hypothécaires.
Les termes hypothécaires établissent le taux d’intérêt et les conditions du prêt hypothécaire pour une période de temps déterminée et sont renégociés tout au long de la période d’amortissement au Canada.
Comparaison des prêts hypothécaires des deux côtés de la frontière
Servez-vous du tableau ci-dessous pour mieux comprendre les différences entre les prêts hypothécaires au Canada et aux États-Unis.
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Prêts hypothécaires au Canada |
Prêts hypothécaires aux États-Unis
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Durée du prêt hypothécaire
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- Les périodes d’amortissement des prêts hypothécaires peuvent habituellement atteindre 25 ans. |
- La durée d’un prêt hypothécaire typique varie de 15 à 30 ans.
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Termes hypothécaires
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- De courts termes hypothécaires, qui varient de 6 mois à 10 ans, sont négociés tout au long de la période d’amortissement.
- À la fin de chaque terme, une nouvelle durée de terme et un nouveau taux d’intérêt sont négociés.
- En général, plus le terme est long, plus le taux d’intérêt est élevé.
- Les termes hypothécaires peuvent être fixes (le taux d’intérêt reste le même tout au long du terme) ou variables (le taux change en fonction du taux préférentiel).
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- Le prêt hypothécaire n’a jamais besoin d’être renégocié pendant le terme.
- À la fin du terme, si tous les paiements ont été effectués comme prévu, le prêt hypothécaire a été remboursé en entier.
- Les taux d’intérêt des prêts hypothécaires peuvent être fixes ou variables :
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Avec un prêt hypothécaire à taux fixe, les paiments demeurents les mêmes pendant toute la durée du prêt hypothécaire.
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Avec un prêt hypothécaire à taux variable, le taux demeure le même pour les 3 à 10 premières années, après quoi il peut être rajusté annuellement pour le reste de la période d'amortissement selon les fluctuations du taux d'intérêt du marché.
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Fin du terme hypothécaire
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- À la fin d’un terme, vous pouvez :
a) payer le solde du prêt hypothécaire;
b) renouveler le prêt hypothécaire auprès de votre prêteur actuel;
c) renégocier le prêt hypothécaire avec un nouveau prêteur |
- Les conditions du prêt hypothécaire demeurent les mêmes tout au long du terme hypothécaire et n’ont pas besoin d’être renégociées.
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Options de remboursement anticipé
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- Les occasions de remboursement anticipé sont décrites dans la convention de prêt hypothécaire et varient selon que votre prêt hypothécaire est ouvert ou fermé.
- Si votre prêt hypothécaire est ouvert, vous pouvez le rembourser en tout temps sans pénalité, mais les taux d’intérêt sont habituellement supérieurs.
- Si vous avez un prêt hypothécaire fermé, des pénalités s’appliquent en cas de remboursement anticipé, à l’exception des occasions de remboursement anticipé préétablies. Par exemple, vous pourriez être autorisé à augmenter les versements jusqu’à concurrence de 10 % par année sans pénalité
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- La plupart des prêts hypothécaires aux États-Unis peuvent être remboursés intégralement ou des versements supplémentaires peuvent être effectués en tout temps sans pénalité.
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Changement de prêt hypothécaire
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- Vous pourriez être en mesure de passer à un autre type de prêt hypothécaire sans avoir à présenter une nouvelle demande, mais pourriez avoir à payer une pénalité.
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- Si vous décidez de passer à un autre type de prêt hypothécaire auprès du même prêteur (p. ex., d’un prêt hypothécaire à taux fixe à un prêt hypothécaire à taux variable), la plupart des prêteurs américains vous demanderont de présenter une nouvelle demande de prêt, de vous soumettre de nouveau au processus de demande et d’en payer les frais.
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Déductible du revenu imposable?
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- Les intérêts sur vos versements hypothécaires ne sont pas déductibles du revenu imposable.
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- Les intérêts payés sur un prêt hypothécaire pour une propriété résidentielle peuvent être déductibles dans le cadre d’une déclaration de revenus fédérale aux États-Unis1.
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Prochaines étapes
La bonne nouvelle est que, avec BMO Harris Bank N.A., vous pouvez demander un prêt hypothécaire en utilisant votre numéro d’assurance sociale et vos antécédents de crédit au Canada si vous n’avez pas de numéro de sécurité sociale ni d’antécédents de crédit aux États-Unis2.
La meilleure façon de procéder pour entamer une demande de prêt hypothécaire aux États-Unis consiste à consulter votre conseiller de BMO Gestion de patrimoine au Canada. Il peut vous aider à comprendre et à suivre le processus de demande de prêt hypothécaire aux États-Unis.
Apprenez-en plus sur les prêts hypothécaires de BMO aux États-Unis et consultez votre conseiller de BMO Gestion de patrimoine aujourd’hui même!
Nous ne cherchons pas à vous donner des conseils financiers. Veuillez consulter votre conseiller de BMO Gestion de patrimoine à propos de votre situation et de vos besoins précis.
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Les produits et services ne sont pas tous offerts dans chaque État ou territoire. BMO Harris n’offre pas de prêts hypothécaires dans l’État de New York. BMO Harris offre des prêts hypothécaires au Texas, mais n’offre pas de refinancement.
1 BMO Harris ne fournit pas de conseils fiscaux ou juridiques. Vous devriez consulter un conseiller fiscal si vous souhaitez obtenir des renseignements concernant les répercussions fiscales associées à votre prêt hypothécaire.
2 Le demandeur doit satisfaire à un des critères d’admissibilité suivants : client nouveau ou actuel de BMO Private Bank (États-Unis) ou de BMO Banque privée (Canada); client nouveau ou actuel des services Premier; client nouveau ou actuel titulaire d’un compte de dépôt (y compris les comptes en fiducie inscrits au nom du demandeur) à BMO Harris Bank N.A. ou à la Banque de Montréal.
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