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Pratik Patel :
Bienvenue à Au-delà du portefeuille. Je suis Pratik Patel, responsable de la planification aux États-Unis chez BMO Gestion de patrimoine. L'épisode d'aujourd'hui est un épisode que j'attendais avec impatience, car ce n'est pas exagéré de dire qu'il porte sur un sujet qui touche presque toutes les femmes à un moment donné, qu'elles en soient conscientes ou non. Les femmes ont tendance à vivre plus longtemps que les hommes. Et au cours des prochaines décennies, nous sommes au cœur de ce qu'on appelle le grand transfert de richesse, des billions de dollars qui devraient passer entre les mains des femmes. C'est puissant, mais cela signifie aussi plus de responsabilités, plus de décisions, et si vous n'êtes pas préparée, plus de stress à des moments où la vie est déjà bien compliquée. Pour nous aider à comprendre tout cela, je suis accompagné de Leila Francis. Leila est responsable nationale des services fiduciaires chez BMO. Elle passe ses journées à travailler avec des familles sur la planification successorale, les fiducies et les décisions fiduciaires, souvent pendant certains des moments les plus émotifs de leur vie. Leila, merci beaucoup d'être avec nous.
Leila Francis :
Merci, Pratik. Je suis ravie de parler de ce sujet.
Pratik Patel :
Très bien, commençons par la vue d'ensemble. On entend ces statistiques tout le temps. Les femmes vivent plus longtemps, les femmes héritent de plus de richesses. De là où vous vous trouvez, pourquoi est-ce vraiment important?
Leila Francis :
Oui. Ces statistiques vont avoir des répercussions vraiment importantes, et on commence déjà à les voir. Les femmes deviennent la seule décideuse lors des transitions, et souvent de façon soudaine et inattendue. Cela peut arriver après avoir perdu leur conjoint alors qu'elles élèvent encore de jeunes enfants ou qu'elles s'occupent également de parents vieillissants, ou vraiment les deux à la fois. Et cela peut impliquer d'avoir à gérer une entreprise ou d'autres actifs inhabituels. Et puis les femmes vivent aussi longtemps après que cela se produit et elles peuvent devenir vulnérables à l'influence indue ou à des problèmes de fraude si elles commencent à perdre leur capacité mentale, comme beaucoup d'entre nous le feront. Donc, planifier tout cela ne concerne pas seulement l'argent. Il s'agit de ne pas être forcée de prendre rapidement de grandes décisions au milieu d'une crise et de se protéger soi-même et de protéger nos enfants. Et trop souvent, les femmes héritent d'actifs avant d'hériter de la clarté concernant ces actifs ou vraiment comment les protéger.
Pratik Patel :
Oui, c'est un bon point. Alors soyons pratiques. Si quelqu'un qui écoute se dit, je ne suis pas sûre d'être bien préparée, quels sont les éléments de base que vous pensez que chaque femme devrait avoir?
Leila Francis :
Excellente question. Donc il y en a trois, je dirais trois choses fondamentales que chaque femme devrait avoir. Et premièrement, c'est un testament. Et je pense que la plupart d'entre nous savons que c'est le document qui dit où vont les choses quand on meurt. Et on entend tous parler de ça, que ce soit par l'expérience réelle de quelqu'un qui décède ou dans les films, mais c'est un testament, quelque chose de fondamental. Deuxièmement, idéalement, c'est une fiducie révocable. Et c'est une fiducie qui est créée et financée de votre vivant par vous pour votre bénéfice. Donc c'est tout pour vous. Et les gens disent, eh bien, que fait une fiducie révocable? Beaucoup de choses, mais vraiment elle aide à éviter l'homologation, qui peut être très coûteuse pour votre famille. C'est un processus judiciaire qui prend beaucoup de temps. Donc vous pouvez éviter l'homologation en ayant une fiducie révocable, mais cela garde aussi les choses privées. Et puisqu'il n'y a pas de tribunal public, aucun dépôt requis, et cela rend la vie beaucoup plus facile si vous devenez inapte.
Et je pense qu'une note importante sur l'aspect de la confidentialité que je pense que les gens n'y pensent pas assez à l'ère de l'accès électronique à tout, de la fraude et de l'IA, vous ne voulez pas que les gens puissent voir combien vous ou vos enfants héritez, quelles sont leurs adresses, les montants, et cetera. Cela ouvre tout simplement trop d'occasions pour les mauvais acteurs d'intervenir. Donc c'est la fiducie révocable. Et puis troisièmement, la troisième chose fondamentale à avoir, ce sont les procurations. Et je dirais à la fois pour les biens et pour les soins de santé. Et c'est pour que quelqu'un en qui vous avez confiance puisse intervenir pour vous aider si vous ne pouvez pas agir par vous-même. Mais je dirais que simplement avoir ces documents ne suffit pas. Vous devez vraiment comprendre ce qu'ils font et aussi ce qu'ils ne font pas.
Pratik Patel :
Oui. C'est évident pourquoi ils sont si importants, mais que se passe-t-il si vous n'avez pas ces éléments de base en place?
Leila Francis :
Oui, nous voyons cela trop souvent. Si vous n'avez pas de plan successoral en place, alors l'État dans lequel vous vivez crée un plan pour vous. Mais c'est rarement ce que vous voudriez vraiment choisir pour vous-même. Par exemple, ici en Illinois où j'habite, si vous êtes mariée et que vous décédez sans testament ou fiducie, la moitié de votre succession va à votre conjoint et l'autre moitié va à vos enfants. Mais ces deux distributions sont des distributions directes. À première vue, cela peut sembler correct. D'accord, bien. Jusqu'à ce que vous pensiez à ce que cela signifie vraiment. Donc, les distributions directes signifient que les actifs ne sont pas protégés pour vos enfants contre le divorce, les créanciers, ou simplement le fait d'être jeune et inexpérimenté avec l'argent. Et puis pour votre conjoint survivant, une distribution directe signifie que ces actifs pourraient éventuellement passer à un nouveau conjoint, aux enfants du nouveau conjoint, ou simplement à quelqu'un d'autre entièrement.
Et nous avons vu cette règle par défaut de l'État se jouer publiquement. Vous en entendez parler aux nouvelles. Et un exemple est Amy Winehouse, qui je pense que nous connaissons tous, est décédée jeune sans testament, et ses actifs sont passés selon les règles par défaut de son État à son père dont elle était distanciée. Si elle avait eu un plan successoral en place, elle aurait pu contrôler où les actifs allaient. Et nous voyons cela se reproduire encore et encore si les gens n'ont pas de plans successoraux en place.
Pratik Patel :
Wow, c'est effrayant. C'est certainement le pire scénario. Alors supposons que quelqu'un ait un plan. À quoi les femmes devraient-elles penser de façon plus intentionnelle?
Leila Francis :
Oui. Donc je pense que deux choses se démarquent vraiment pour moi. Premièrement, c'est qui va être responsable, et c'est la personne ou l'institution que vous nommez, et ils ont une énorme responsabilité. Donc ils gèrent les actifs de votre vivant si vous devenez inapte, s'assurent que vous recevez des distributions et que vous êtes prise en charge, et puis exécutent vos souhaits après votre départ. Donc cette personne ou institution doit avoir le bon mélange de confiance, de temps, d'expertise. Donc c'est la personne responsable. Et je pense que deuxièmement, super important, c'est comment vos actifs vont-ils passer à vos enfants ou même à votre conjoint? Et donc je pense, comme je l'ai dit plus tôt, léguer de l'argent directement à vos enfants peut vraiment créer plus de problèmes que les gens ne s'y attendent. Mais si vous laissez votre argent aux enfants en fiducie plutôt que directement, cela permet aux actifs d'être protégés, encore une fois, du divorce, des créanciers, ou même des décisions bien intentionnées mais risquées.
Et je vais donner un exemple personnel parce que j'adore les exemples personnels. Donc j'ai deux filles adolescentes. Si quelque chose m'arrivait demain, je ne voudrais pas que l'une ou l'autre reçoive une grosse somme directement parce que je sais que ma plus jeune fille la dépenserait probablement en vêtements ou autres choses amusantes. Et ma fille aînée serait probablement trop confiante et la prêterait à des amis ou autres qui pourraient ne pas la rembourser. Et bien sûr, je m'inquiète pour elles quand elles se marieront éventuellement, je m'inquiéterais qu'elles perdent l'argent si elles divorçaient un jour. Mais si je laisse les fonds en fiducie, cela permettra à leur fiduciaire de faire des distributions réfléchies pour elles durant leur vie et de les protéger, et puis leurs actifs resteront des biens non matrimoniaux en cas de divorce. Et puis pour votre conjoint, comme je l'ai mentionné plus tôt, léguer de l'argent, même vos biens personnels, pensez aux bijoux ou à une collection de sacs à main, si vous laissez cela directement à votre conjoint, cela pourrait aboutir à ce que la nouvelle femme du conjoint ou ses enfants obtiennent les actifs plutôt que vos propres enfants.
Donc ce que j'aime voir et ce que la plupart des gens font, c'est qu'ils laissent leurs actifs en fiducie pour leur conjoint et font peut-être une liste de qui devrait recevoir leurs bijoux et leurs biens personnels. Et tout cela aide à s'assurer que ça ne passe pas à quelqu'un à qui ils ne veulent pas que ça passe.
Pratik Patel :
Oui, vous ne voulez certainement pas de ces conséquences non intentionnelles, mais c'est un si bon point. Ce n'est pas seulement ce que vous héritez, mais quand, qui compte vraiment. En changeant un peu de sujet, un sujet qui tient à cœur aux planificateurs et que les clients négligent parfois concerne le titrage et les bénéficiaires. Nous le voyons tout le temps dans l'équipe de planification. Quelles sont vos réflexions à ce sujet?
Leila Francis :
Oh, oui. C'est l'une des plus grandes sources de résultats non intentionnels. Donc votre plan successoral peut être magnifiquement rédigé et il peut dire tout ce que vous voulez qu'il dise, mais les comptes conjoints et les désignations de bénéficiaires annulent complètement vos documents de plan successoral. Donc les actifs conjoints avec droit de survie, ce qui est vraiment ce que la plupart des comptes conjoints sont. Si vous regardez, c'est généralement avec droit de survie, ce qui signifie qu'à votre décès, cet actif ou compte passe automatiquement à votre cotitulaire survivant directement. Il ne passe pas par votre fiducie, il va directement à eux. Et puis bien sûr, les comptes avec désignation de bénéficiaires, peut-être une police d'assurance-vie ou d'autres actifs avec désignations de bénéficiaires, ceux-ci passent directement à quiconque est nommé comme bénéficiaire. Donc si tout cela ne correspond pas à ce que votre testament ou fiducie dit, tout votre plan peut complètement s'effondrer. Et puis les familles finissent souvent par se battre devant les tribunaux et dépenser de l'argent en frais juridiques pour cela.
Pratik Patel :
Oui, ce que vous ne voulez pas. Parlons de la génération sandwich. Beaucoup de femmes s'occupent aussi de leurs parents vieillissants. À quoi devraient-elles penser concernant leurs parents?
Leila Francis :
Oui. Donc la génération sandwich dans laquelle beaucoup d'entre nous sommes en ce moment, comme moi-même, ou serons à un moment donné. Donc les procurations, tant médicales que pour les biens, sont absolument essentielles à avoir. Si un parent devient inapte sans elles, il est peut-être déjà trop tard, et ces formulaires peuvent faire économiser tellement de temps et d'aggravation. Ils sont faciles à trouver en ligne. Vous pouvez aussi les demander à votre avocat. Et juste une note à ce sujet, toute personne de plus de 18 ans devrait au moins avoir une procuration médicale. Donc pensez-y pour vos enfants aussi, surtout s'ils partent étudier hors de l'État. Mais je dirais que simplement avoir les procurations en place, c'est bien, mais nous devrions vraiment savoir où sont détenus les actifs de vos parents. Quels actifs ont-ils? Comment accédez-vous à l'information?
Y a-t-il des mots de passe? Et puis c'est un gros point que les gens oublient, comment protéger vos parents de la fraude, qui devient de plus en plus sophistiquée, surtout avec ces arnaques à l'IA. Je pense que simplement les informer des arnaques actuelles peut aider à éviter les problèmes, mais vraiment les tenir au courant et les éduquer sur ce que sont les arnaques actuelles, je pense que c'est super utile.
Pratik Patel :
C'est un si bon point. Très bien. Nous arrivons à la fin, mais avant de conclure, Leila, si les auditeurs ne devaient retenir que quelques choses, que voudriez-vous qu'ils retiennent?
Leila Francis :
Premièrement, c'est un point difficile. C'est de ne pas procrastiner. La planification ne fonctionne bien que si elle est faite avant que vous en ayez besoin. Donc nous sommes tous si occupés et c'est si facile de tout remettre à plus tard. Mais je dirais simplement de commencer par une liste de choses à faire et de vous fixer comme objectif de simplement pouvoir rayer certaines de ces choses de votre liste. Deuxièmement, je dirais la coordination, dont nous avons parlé. La coordination est importante. Vos documents de plan successoral, le titrage de vos comptes et vos désignations de bénéficiaires doivent tous être alignés. Et puis troisièmement, et je pense que c'est si important, entourez-vous de conseillers en qui vous avez confiance et que vous aimez. Des gens qui vous écoutent vraiment, qui vous expliquent les choses d'une façon que vous comprenez et qui vous aident à voir plus loin.
Pratik Patel :
J'adore ça. Pour moi, le grand message à retenir est celui-ci. La planification successorale ne concerne pas l'argent. Il s'agit de protéger les gens et de rendre les moments difficiles plus faciles pour ceux que vous aimez. Donc si cet épisode déclenche une conversation, une révision de document ou un appel à un conseiller, alors pour moi, c'est du temps bien investi. Leila, merci beaucoup de vous être jointe à nous.
Leila Francis :
Merci. C'était super. Merci.
Pratik Patel :
Et merci à vous tous d'avoir écouté Au-delà du portefeuille. Je suis Pratik Patel, et on se retrouve la prochaine fois.
Mike Miranda :
Merci d'avoir écouté Au-delà du portefeuille. Vous pouvez nous suivre sur Apple Podcasts, Spotify ou votre application de balado préférée. À la prochaine, je suis Mike Miranda. Pour les avis juridiques de BMO, consultez la description de l'épisode dans votre lecteur de balado.
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